Источник средств: что просит банк в Грузии
Каждого иностранного основателя, который пользуется банком в Грузии, спрашивают, откуда деньги, и обычно не один раз. У вопроса две формы, источник средств и источник состояния, и правовая основа, которая не оставляет банку выбора. Какие документы отвечают на него для наёмного работника, фрилансера, основателя, инвестора и того, чьи деньги пришли из криптовалюты, как выстроить цепочку, понятную постороннему, и почему вопрос возвращается с крупным переводом.
Источник средств - это один вопрос: откуда взялись именно эти деньги. Грузинский банк задаёт его потому, что закон о противодействии отмыванию денег обязывает его понимать деньги, которые проходят по счёту, а Национальный банк Грузии, который надзирает за банками, опубликовал штраф банку за то, что тот не изучил происхождение средств клиента. Ответ - не заявление. Это короткая цепочка документов: событие, которое породило деньги, подтверждение, что вы их получили, и путь, которым они дошли до счёта. Если посторонний человек проходит эту цепочку за десять минут, вопрос закрыт.
2
Вопроса, а не один
Источник средств - об этих деньгах; источник состояния - обо всём, чем вы владеете
5 лет
Сколько банк обязан хранить досье
После прекращения отношений, по Закону на момент написания
Постоянно
Когда действует вопрос
До открытия счёта, в ходе отношений и при изменении обстоятельств
Источник средств и источник состояния - разные вопросы
Грузинский Закон говорит о происхождении имущества, денежных средств и конвертируемых виртуальных активов клиента. Банки пользуются международными сокращениями: источник средств - это деньги в конкретной операции или на счёте, источник состояния - то, как человек пришёл ко всему, чем владеет. У перевода зарплаты очевидный источник средств, и о состоянии он говорит мало. Основатель, который переводит выручку от продажи компании, отвечает на оба вопроса сразу.
| Аспект | Источник средств | Источник состояния |
|---|---|---|
| Вопрос | Откуда эти деньги | Как вы пришли к тому, чем владеете |
| Охват | Один платёж, один взнос, начальный остаток | Вся ваша экономическая история |
| Типичные доказательства | Расчётный листок, счёт, договор продажи, выписка с поступлением | Карьера, владение компаниями, продажа бизнеса, наследство, налоговые декларации |
| Обычно спрашивают | У любого клиента, соразмерно риску | У клиентов повышенного риска и политически значимых лиц |
Почему банк обязан спрашивать
Обязанность банка не заканчивается с открытием счёта. Закон требует вести мониторинг отношений: изучать операции и решать, соответствуют ли они тому, что банк знает о клиенте, его бизнесе или профессии и уровне риска, а при необходимости - происхождению его имущества и денежных средств. Для клиента с повышенным уровнем риска банк обязан пойти дальше: принять разумные меры, чтобы установить это происхождение, и получить разрешение руководства на отношения с клиентом. То же относится к политически значимому лицу. Если банк не может выполнить проверку, ему запрещено открывать или продолжать отношения.
Обязанное лицо изучает операции, совершаемые в рамках деловых отношений, чтобы установить, соответствуют ли они сведениям о клиенте, его коммерческой или профессиональной деятельности и уровню риска, а при необходимости - происхождению имущества, денежных средств и конвертируемых виртуальных активов клиента, и поддерживает эти сведения в актуальном состоянии. В отношении клиента, отнесённого к повышенному уровню риска, оно принимает разумные меры для установления этого происхождения и получает разрешение руководства на установление или продолжение отношений.
Надзорный орган следит за этим на деле. Национальный банк Грузии публикует денежные штрафы, которые налагает на поднадзорные организации. Одно из таких сообщений, опубликованное в августе 2026 года, - о штрафе коммерческому банку за то, что в отношении одного клиента он не вёл мониторинг деловых отношений и не изучил происхождение операций, деятельности, имущества и денежных средств, как того требуют законодательство и его внутренние процедуры. Сотрудник комплаенса, который просит у вас ещё один документ, оберегает банк от такого сообщения.
Закон запрещает банку сообщать клиенту, что он изучает необычную операцию или уже направил о ней сообщение. Поэтому сотрудник может быть не вправе объяснить, почему задан вопрос, и требовать причину бесполезно. Отвечайте на то, о чём спросили, документом, и уточняйте, что ещё поможет.
Документы, которые отвечают на вопрос, по ситуациям
| Откуда деньги | Основные документы | Что делает ответ убедительным |
|---|---|---|
| Работа по найму | Трудовой договор, расчётные листки, выписки с поступлением зарплаты | Работодателя можно найти, а суммы совпадают |
| Фриланс или доход ИП | Договоры с клиентами, счета, выписки с каждым платежом | Счета и поступления сходятся построчно |
| Дивиденды или продажа компании | Выписка из реестра, решение о дивидендах или договор продажи, выписка с поступлением | Отчётность компании подтверждает прибыль или цену |
| Инвестиции | Отчёты брокера, подтверждения продаж, выписка, с которой оплачена покупка | Видны и покупка, и продажа |
| Продажа недвижимости, наследство или дар | Договор продажи и запись реестра, свидетельство о наследстве, договор дарения | Официальные документы и сам перевод; для дара - источник средств дарителя |
| Криптоактивы | Выписки биржи на ваше имя, банковские переводы, которыми куплены активы, записи о продаже | Непрерывная линия от денег в банке к активам и обратно |
Деньги, которые пришли из криптовалюты
Закон называет конвертируемые виртуальные активы рядом с имуществом и денежными средствами, так что происхождение криптовалюты - правовой вопрос, а не дело вкуса. На практике готовность грузинских банков работать с ней невелика: многие не зачислят выручку, которая пришла с неидентифицированного кошелька или из сделки между частными лицами, и спокойнее относятся к выводу с биржи, которая вас проверила, если к нему приложены выписки самой биржи. Цепочка должна начинаться с обычных денег: банковские переводы, на которые куплены первые активы, затем история торговли, затем продажа. Разрыв посередине читается как место, где история заканчивается.
Как показать чистую цепочку
- 1
Начните с события: договор, решение, расчётная ведомость или продажа, которые создали деньги, с датой и подписями.
- 2
Покажите поступление: страницу выписки, где деньги приходят, целиком, с вашим именем и номером счёта.
- 3
Покажите путь: каждый счёт, через который деньги прошли от этого поступления до грузинского счёта, без пропущенных звеньев.
- 4
Добавьте сопроводительную записку на полстраницы: перечень документов и одна небольшая таблица с суммами и датами.
- 5
Переведите то, что банк не сможет прочитать, и держите оригиналы под рукой; никогда не обрезайте и не правьте выписку.
- 6
Отправьте один упорядоченный файл с пронумерованными страницами и заранее предупредите банк о крупном переводе.
Квартира продана дома, 150 000 долларов отправлены в Тбилиси
Основательница продаёт квартиру в своей стране за 180 000 долларов США и хочет перевести 150 000 на личный счёт в Грузии, куда обычно поступает около 4 000 долларов в месяц. Она сообщает банку до того, как что-либо отправить.
- 1Источник средств: нотариально удостоверенный договор продажи с переводом, запись реестра недвижимости о переходе права к покупателю и выписка её банка с поступлением 180 000 долларов от покупателя.
- 2Путь: та же выписка, где 150 000 долларов уходят на её грузинский счёт, так что поступление и перевод стоят на соседних страницах.
- 3Банк спрашивает, как она стала владелицей квартиры. Это источник состояния: она добавляет договор покупки 2015 года и выписки, по которым кредит погашался из зарплаты.
- 4Перевод приходит, удерживается на проверку, потому что намного превышает обычные обороты счёта, и освобождается, когда документы с ним сверены.
150 000 долларов на счёте, который обычно видит 4 000, проверили бы в любом случае. Проверка длилась столько, сколько нужно, чтобы прочитать пять документов, потому что они были готовы до движения денег и не противоречили друг другу.
Иллюстративно. Цифры условные, каждый банк сам определяет поводы для проверки и свою практику, и срок обещать нельзя.
Комплаенс-интервью
- Обычно это разговор с менеджером или сотрудником комплаенса, в отделении или по телефону, по анкете, которую вы заполнили.
- Спросят, чем вы занимаетесь, кто вам платит, из каких стран, сколько в месяц и для чего будет использоваться счёт.
- Давайте те же ответы, что в документах, и в тех же цифрах. Округлённый в большую сторону оборот станет расхождением с первой же выпиской.
- Если чего-то не знаете, так и скажите и пришлите позже. Догадка, которая окажется неверной, обходится дороже дня задержки.
- О запланированных крупных или необычных платежах скажите сами: продажа недвижимости, дивиденды, входящая инвестиция.
Почему вопросы возвращаются с крупным переводом
Проверка проводится до начала отношений, периодически в их ходе и при изменении существенных обстоятельств, а необычно крупную операцию или необычную совокупность операций без очевидной экономической или законной цели Закон предписывает банку изучить. На практике новый счёт открывают под тот оборот, который вы заявили, а платёж, который заметно выходит за эту картину, обычно не отклоняют, а проверяют; проверка задаёт тот же вопрос, что при открытии, только теперь об этих деньгах. Тот же механизм для счёта компании показан в нашей статье о банковской и платёжной готовности.
Next step
Пакет, собранный до вопроса банка
Мы собираем пакет по источнику средств для основателей, чьи компании регистрируем и сопровождаем в банке: сопроводительную записку и упорядоченные документы. Мы не удостоверяем происхождение денег, а решение по любому счёту или переводу принимает банк.
Как строится банковское досьеНа что эта статья не отвечает
Внутренних порогов банков здесь нет: каждый устанавливает свои, и они не публикуются. Статья не разбирает, чего требует ваша страна при продаже актива или переводе денег за рубеж и как она облагает доход; спросите консультанта там до перевода, а не после. И она не предлагает пути для денег, происхождение которых нельзя подтвердить документами. Мы не помогаем представлять средства, источник которых клиент показать не может, а дробление перевода на мелкие суммы, чтобы избежать проверки, само по себе - схема, которую банк обязан изучить. Если ваша собственная компания является обязанным лицом, её обязанности описаны в нашей статье об обязанностях по противодействию отмыванию денег.
Общая информация, не юридическая консультация. Обязанность банка устанавливать происхождение средств закреплена Законом Грузии «О содействии предотвращению легализации незаконных доходов и финансирования терроризма» и правилами Национального банка Грузии; каждый банк применяет сверх этого собственную политику риска, и правила, и практика меняются.