Платёжные системы в Грузии: регистрация PSP, электронные деньги и требования Национального банка
Как Грузия регулирует поставщиков платёжных услуг и электронные деньги, кто обязан регистрироваться в Национальном банке, требования к капиталу и управлению, программа ПОД/ФТ и реалистичный путь для финтеха в Тбилиси.
Платёжная деятельность в Грузии регулируется Законом Грузии «О платёжных системах и платёжных услугах», который администрирует Национальный банк Грузии. Национальный банк ведёт реестр поставщиков платёжных услуг и операторов платёжных систем и осуществляет надзор вместе с системой ПОД/ФТ по Закону «О содействии предотвращению отмывания денег и финансирования терроризма».
Пороговый вопрос прост и беспощаден: если вы храните, передаёте или конвертируете чужие деньги, вы почти наверняка в регулируемом периметре. Продукт, работающий с клиентскими средствами без регистрации, — не короткий путь, а риск принуждения и отказ в любом банке.
| Что делает продукт | Внутри периметра? | Обычный маршрут |
|---|---|---|
| Хранит балансы клиентов и делает выплаты | Да | Регистрация поставщика платёжных услуг |
| Выпускает предоплаченную стоимость к погашению | Да | Эмитент электронных денег |
| Обрабатывает карты для мерчантов и рассчитывается | Да | Эквайринг как зарегистрированный провайдер |
| ПО, на котором платежи проводит лицензированный провайдер | Обычно нет | Технологический договор с провайдером |
| Направляет клиентов к лицензированному провайдеру за вознаграждение | Обычно нет | Реферальный или агентский договор |
Что считается платёжной услугой
- Исполнение платёжных операций, включая переводы и прямое дебетование.
- Выпуск платёжных инструментов и эквайринг платёжных операций.
- Денежные переводы.
- Выпуск электронных денег — отдельная категория со своими условиями.
- Операционное управление платёжной системой, которое надзирается отдельно от оказания платёжных услуг.
- Инициирование платежей и информирование о счетах — в русле развития открытого банкинга.
Регистрация в Национальном банке
- Организационно-правовая форма и владение: грузинское юридическое лицо с прозрачной структурой до конечных бенефициаров.
- Fit and proper: пригодность, опыт и репутация владельцев, директоров и ключевых лиц.
- Капитал: минимальный капитал, соответствующий категории услуг, поддерживаемый постоянно.
- Обособление клиентских средств от собственных средств провайдера с описанным и подтверждённым механизмом.
- Управление: организационная структура, внутренний контроль, риск-менеджмент, непрерывность деятельности и аутсорсинг.
- Технологии и безопасность: информационная безопасность, отчётность об инцидентах, контроль мошенничества и устойчивость платформы.
- ПОД/ФТ: полная программа, назначенное ответственное лицо, процедуры due diligence, мониторинг транзакций, санкционный скрининг и отчётность в Службу финансового мониторинга Грузии.
Программа ПОД/ФТ — центр тяжести
- Оценка рисков бизнеса — клиенты, продукты, география и каналы — с документированной методологией.
- Due diligence клиентов, триггеры усиленной проверки и работа с публичными должностными лицами.
- Постоянный мониторинг с определёнными сценариями и порогами и понятной эскалацией.
- Санкционный скрининг с процедурой обработки ложных срабатываний.
- Отчётность о подозрительных операциях, хранение записей, обучение персонала и независимое тестирование.
Сроки и стоимость — честно
Регистрация платёжного бизнеса — проект на месяцы, а не подача документов. На срок влияют полнота заявления, вопросы регулятора и скорость, с которой заявитель предоставляет доказательства, а не намерения. Стоимость складывается из государственных сборов, профессиональных услуг по юридической и комплаенс-части, технологий и аудита, а также капитала, который должен реально быть.
Альтернативы, которые стоит рассмотреть первыми
- Агент или дистрибьютор лицензированного провайдера — выход на рынок под чужой авторизацией, пока строится своя.
- White-label или Banking-as-a-Service с лицензированным институтом.
- Ограничение модели так, чтобы бизнес не касался клиентских средств — например, чистое ПО или реферальная модель, что выводит его из периметра.
Самый дешёвый комплаентный ответ часто не лицензия. Мы регулярно советуем клиенту начать с агентской или чисто технологической модели на первые полтора года, а регистрацию делать позже, когда её оправдают объёмы.