Микробанк: новая категория Грузии между микрофинансами и банковской деятельностью
Грузия создала новый вид кредитного учреждения, и Национальный банк выдал первую лицензию. Для чего нужна категория, чем она отличается от микрофинансовой организации и от банка, что должен показать заявитель и кому подавать не стоит.
Между микрофинансовой организацией и коммерческим банком раньше не было ничего. У кредитора, переросшего полномочия микрофинансов, был один вариант - полная банковская лицензия со всем капиталом, управлением и надзорной нагрузкой, которые она подразумевает. Теперь Грузия создала категорию в этом промежутке - микробанк, - и Национальный банк выдал первую лицензию по ней. Это редкий момент, когда регуляторная категория существует раньше, чем практика вокруг неё.
Новый
Тип учреждения
Создан Законом Грузии «О микробанках»
1-я
Лицензия выдана
Объявлено Национальным банком Грузии
Между
Микрофинансами и банком
Более широкие полномочия, чем у МФО, без полной банковской нагрузки
Что такое микробанк
Микробанк - это лицензированное кредитное учреждение, которому разрешён более широкий круг деятельности, чем микрофинансовой организации, - включая деятельность, ранее закреплённую за банками, в пределах, установленных законом, - при этом к нему применяются требования, откалиброванные ниже требований к коммерческому банку. Замысел - мост: учреждение, действительно переросшее микрофинансы, но чей масштаб и профиль риска не оправдывают обращения с ним как с системным банком.
Микробанк осуществляет деятельность на основании лицензии, выданной Национальным банком Грузии; лицензия разрешает те виды деятельности, которые закон допускает для микробанка, в количественных и пруденциальных пределах, установленных законом и нормативными актами Национального банка, и учреждение находится под постоянным надзором Национального банка.
Где он находится
| Микрофинансовая организация | Микробанк | Коммерческий банк | |
|---|---|---|---|
| Разрешение | Регистрация | Лицензия | Лицензия |
| Регулятор | Национальный банк Грузии | Национальный банк Грузии | Национальный банк Грузии |
| Разрешённая деятельность | Кредитование и определённые сопутствующие услуги | Шире - включает деятельность за пределами микрофинансов, в установленных законом пределах | Полная банковская деятельность |
| Пруденциальная нагрузка | Самая лёгкая | Промежуточная, откалиброванная законом | Полный надзор по модели Базеля |
| Реалистичный заявитель | Кредитор на старте или умеренного масштаба | Состоявшийся кредитор, переросший микрофинансы | Учреждение с капиталом и управлением банковского масштаба |
Категория создана потому, что скачок от микрофинансов к банку был слишком велик. Не относитесь к ней как к маленькой банковской лицензии: оценка проверяет, является ли заявитель заслуживающим доверия учреждением на своём уровне, и заявление, построенное так, будто уровень снисходителен, обычно читается как заявитель, который его не понял.
Что должно показать досье
- 1
Соответствие категории: что заявитель подходит под неё - история деятельности и масштаб, делающие микробанк правильным уровнем, а не стремление им стать.
- 2
Капитал: подтверждение установленного законом минимума, его законного происхождения и способности его поддерживать.
- 3
Владельцы и администраторы: подтверждение пригодности и деловой репутации значительных акционеров и руководства, включая опыт, релевантный для кредитного учреждения.
- 4
Управление и риск-менеджмент: структура совета, внутренний аудит, кредитный риск, ликвидность и операционный риск - соразмерно уровню.
- 5
Бизнес-план с финансовыми прогнозами, которые регулятор может проверить, а не презентация.
- 6
Программа ПОД/ФТ, информационные системы и механизмы защиты потребителей, которые уже существуют на момент подачи, а не обещаны.
Микрофинансовая организация, переросшая собственные разрешения
МФО с десятилетней историей раз за разом отказывается от бизнеса, который могла бы хорошо обслуживать, - не по кредитным причинам, а потому что деятельность выходит за рамки того, что разрешено микрофинансовой организации.
- 1До появления категории микробанка единственным путём к этой деятельности была банковская лицензия, которую масштаб организации не оправдывал, а владельцы не хотели.
- 2Уровень микробанка соответствует реальной ситуации: состоявшийся кредитор, надёжное управление, потребность в более широких полномочиях, отсутствие амбиций стать банком.
- 3Заявление опирается на то, чем организация уже является, - на её историю, показатели по рискам, существующие системы, - а не на прогнозы.
- 4Самое сложное оказывается внутри: управление, выстроенное для микрофинансовой организации, нужно поднять до нового уровня, прежде чем досье станет убедительным, а это месяцы работы до первой написанной страницы.
Категория вознаграждает учреждения, действительно достигшие её порога. Первый вопрос - не хотите ли вы лицензию, а признает ли регулятор, что вы уже работаете на этом уровне.
Иллюстративный пример. Соответствие оценивается Национальным банком по фактическому положению заявителя.
Заявитель, прочитавший «микро» как «легко»
Недавно созданная компания с внесённым капиталом и без кредитной истории подаёт на лицензию микробанка, рассуждая, что промежуточный уровень будут оценивать мягче, чем банк.
- 1Оценка проверяет пригодность, управление, риск-менеджмент и системы по стандарту, соответствующему кредитному учреждению этого уровня, - без скидок.
- 2У заявителя есть капитал и план; у него нет истории деятельности, проверенного кредитного процесса и есть структура управления, составленная под заявление.
- 3На каждый вопрос регулятора о том, как учреждение будет работать на самом деле, отвечает намерение.
- 4Заявление проваливается по достоверности, а не по какому-то одному требованию, и первый отказ - факт, который придётся объяснять при следующей попытке.
«Микро» описывает уровень, а не строгость проверки. Заявителю с капиталом, но без учреждения за ним, обычно лучше начать как микрофинансовая организация и наработать историю, которую позже потребует лицензия микробанка.
Иллюстративный пример. Решения о лицензировании дискреционны и принимаются по досье в целом.
Кому подходит, а кому нет
- Подходит: состоявшейся микрофинансовой организации или кредитору с реальной историей деятельности, надёжным управлением и конкретной потребностью в деятельности за пределами микрофинансов.
- Подходит: группе, консолидирующей региональные кредитные операции, которая переросла микрофинансы, но не имеет оснований для полного банка.
- Не подходит: новому участнику с капиталом и без истории - начните как микрофинансовая организация и заработайте послужной список.
- Не подходит: тому, кто рассматривает уровень как более дешёвый способ называться банком; регулятор считывает это намерение мгновенно.
Что эта статья не решает
Соответствует ли ваше учреждение требованиям и подходит ли ему этот уровень, зависит от действующего текста Закона «О микробанках» и актов Национального банка, принятых на его основании, а также от вашего фактического положения - ничего из этого общая статья оценить не может. Она также намеренно не называет сумму капитала и пределы деятельности: это цифры, которые с наибольшей вероятностью будут заменены, и те, на которые клиент больше всего пожалел бы, что положился.
Общая информация, а не юридическая консультация. Закон Грузии «О микробанках» и нормативные акты Национального банка устанавливают каждый упомянутый здесь порог и могут меняться.